真正的互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是銷(xiāo)售渠道的網(wǎng)絡(luò )化，更重要的是以互聯(lián)網(wǎng)思維運用大數據、云計算的巨大潛力，對現有保險產(chǎn)品、運營(yíng)和服務(wù)模式進(jìn)行重構

 

與保險業(yè)發(fā)達的國家和地區相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險還沒(méi)有形成成熟的理念和模式，在規范市場(chǎng)、防范風(fēng)險、加強監督等方面還有大量工作

 

近年來(lái)，作為現代金融業(yè)的重要組成部分，保險業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)也經(jīng)歷著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。今年8月，國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出支持保險公司積極運用網(wǎng)絡(luò )、云計算、大數據、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險業(yè)銷(xiāo)售渠道和服務(wù)模式創(chuàng )新。這為我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來(lái)的發(fā)展指明了方向。

 

保險網(wǎng)銷(xiāo)走俏

 

目前，國內保險公司都在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，相繼成立獨立的電子商務(wù)公司或者電子商務(wù)部門(mén)。據統計，2011年至2013年，國內從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升至60家，年均增長(cháng)達46%；規模保費從32億元增長(cháng)至291億元，3年間增幅總體達810%，年均增長(cháng)率達202%；投?？蛻?hù)數從816萬(wàn)人增長(cháng)至5437萬(wàn)人，增幅達566%。

 

互聯(lián)網(wǎng)也成為保險業(yè)務(wù)一個(gè)重要的銷(xiāo)售渠道。以今年“雙11”為例，當天，淘寶和天貓共售出1.86億份退貨運費保險，創(chuàng )下了我國保險業(yè)單日同一險種成交保單份數的紀錄。“互聯(lián)網(wǎng)保險具有成本低、信息透明、覆蓋廣、效率高等天然屬性，可以預見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展將對整個(gè)保險行業(yè)帶來(lái)深遠的影響和變革。”中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)朱進(jìn)元在日前舉行的中美互聯(lián)網(wǎng)保險峰會(huì )上說(shuō)。

 

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展已有17年的歷史。“1997年，我國第一張互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險單誕生，由此拉開(kāi)了我國保險業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的序幕。”中國保監會(huì )副主席周延禮表示，經(jīng)過(guò)10余年的努力，我國保險行業(yè)已經(jīng)形成了以官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò )兼業(yè)代理模式、專(zhuān)業(yè)中介代理和專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式為主導的互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式。

 

從“面對面”到“心貼心”

 

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅給消費者帶來(lái)更多的選擇和更低的交易費用，也讓保險業(yè)的發(fā)展理念、經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展路徑產(chǎn)生了變化。

 

目前，互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品越來(lái)越豐富，不僅有傳統的意外險、車(chē)險等險種，同時(shí)也在不斷嘗試長(cháng)期的健康險、萬(wàn)能險以及滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)需要的退貨運費險、餐具險等新型的保險產(chǎn)品。“我國的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)越來(lái)越深刻地認識到，真正的互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是銷(xiāo)售渠道的網(wǎng)絡(luò )化，更重要的是以互聯(lián)網(wǎng)思維充分運用大數據、云計算的巨大潛力，對現有保險產(chǎn)品、運營(yíng)和服務(wù)模式進(jìn)行重構。”周延禮說(shuō)。

 

在美國人壽保險協(xié)會(huì )國際事務(wù)官Brad Smith看來(lái)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展有幾個(gè)重要因素，包括基礎設施、監管和相關(guān)的法律法規、行業(yè)的不斷創(chuàng )新以及消費者的信任。“不管是在中國還是在美國，消費者的信任對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的。”

 

就如何加快互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，泰康人壽總裁兼首席運營(yíng)官劉經(jīng)綸認為可遵循4條路徑：首先是富有想象力的產(chǎn)品創(chuàng )新，這是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的方向；其次是大數據的平臺建設，這是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的核心；再次，線(xiàn)上線(xiàn)下結合的O2O全覆蓋，這是互聯(lián)網(wǎng)保險渠道建設的方式；最后，前中后臺的全面互聯(lián)網(wǎng)化，這是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的保障。“因為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的復雜，以及渠道的線(xiàn)上線(xiàn)下全覆蓋，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)保險戰略比拼的還有傳統意義上的前中后臺。”

 

監管亟待迎頭趕上

 

值得關(guān)注的是，與保險業(yè)成熟發(fā)達的國家和地區相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險還沒(méi)有形成成熟的理念和模式，很多領(lǐng)域還需要深入探索，如市場(chǎng)機制有待進(jìn)一步成熟、保險產(chǎn)品有待進(jìn)一步升級、服務(wù)能力有待進(jìn)一步提高、商業(yè)模式有待進(jìn)一步創(chuàng )新等。

 

為確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，2011年9月印發(fā)的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》明確了準入門(mén)檻、業(yè)務(wù)管理制度和操作規程；2013年8月，中國保監會(huì )專(zhuān)門(mén)發(fā)布《關(guān)于專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò )保險公司開(kāi)業(yè)驗收有關(guān)問(wèn)題通知》，把設立獨立的安全信息部門(mén)、具有保險業(yè)務(wù)的全流程的電子商務(wù)系統等，作為開(kāi)業(yè)的驗收條件；今年12月10日，保監會(huì )發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，這也標志著(zhù)國內首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監管文件即將出臺。

 

“可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，未來(lái)有極其廣闊的發(fā)展空間，也有不可預見(jiàn)的風(fēng)險和問(wèn)題。在規范市場(chǎng)、防范風(fēng)險、加強監督等方面還有大量工作。”朱進(jìn)元表示，中保協(xié)將持續推進(jìn)行業(yè)創(chuàng )新發(fā)展，大力推進(jìn)網(wǎng)銷(xiāo)條款通俗化、簡(jiǎn)單化和服務(wù)標準化，鼓勵網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品個(gè)性化、定制化；不斷提升網(wǎng)銷(xiāo)服務(wù)質(zhì)量，提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品和誠信周到的服務(wù)；采用多種方式，繼續鼓勵和推廣行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)保險方面的創(chuàng )新舉措，提升行業(yè)整體的創(chuàng )新能力。