自9月21日起，招商銀行正式進(jìn)入“網(wǎng)上轉賬匯款全免費”時(shí)代，所有個(gè)人客戶(hù)通過(guò)招商銀行網(wǎng)上個(gè)人銀行、手機銀行App辦理境內任何轉賬業(yè)務(wù)(包括異地和跨行轉賬)，均享受零費率。此舉被業(yè)內視為商業(yè)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)全面轉型的戰略信號。

 

　　“零費率”不禁讓人們聯(lián)想到杰里米·里夫金去年出版的《零邊際成本社會(huì )》。里夫金在書(shū)中斷言，互聯(lián)網(wǎng)的大規模普及和深入人類(lèi)生活，將促使許多領(lǐng)域商品與服務(wù)的生產(chǎn)銷(xiāo)售成本為趨近于零，人類(lèi)將進(jìn)入“零邊際成本社會(huì )”。但在當下中國，至少有一項成本橫亙在通往零邊際成本社會(huì )的道路上，那就是以轉賬支付為代表的金融中間費用。

　　金融業(yè)特別是發(fā)達國家的銀行業(yè)是最早擁抱信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)之一，也是最早受益于信息時(shí)代零邊際成本趨勢的行業(yè)。過(guò)去十幾年，國內銀行體系大量投入信息化建設，用于網(wǎng)絡(luò )互聯(lián)互通和數據處理，從而帶來(lái)交易成本大為降低。在成本降低的同時(shí)，收費一端卻成為社會(huì )廣為詬病的金融問(wèn)題，以至于人民銀行、銀監會(huì )、發(fā)改委等部委不斷發(fā)文要求降低或取消不合理收費。近年來(lái)，各銀行出于政策或競爭原因也逐漸實(shí)施了種類(lèi)繁多的降費或免費優(yōu)惠活動(dòng)。招商銀行此次的“網(wǎng)上轉賬匯款全免費”，從競爭態(tài)勢上開(kāi)始加速這一轉變過(guò)程，根本上改變傳統金融業(yè)務(wù)理念與模式，迫使銀行業(yè)建立更開(kāi)放、以支付創(chuàng )新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)競爭的“互聯(lián)網(wǎng)+零收費”金融服務(wù)模式。

　　從全球來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的非現金支付趨勢越來(lái)越凸顯。盡管銀行卡支付仍然占據主導地位，但借助于移動(dòng)支付等信息技術(shù)手段，第三方支付的競爭能力日益提高，市場(chǎng)份額逐年擴大，其中最重要的優(yōu)勢恰恰是轉賬成本的零費率成本優(yōu)勢。在這種背景下，以“互聯(lián)網(wǎng)+”的開(kāi)放態(tài)度回應互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈挑戰，成為全球銀行業(yè)共同面對的重要課題。為此，支付創(chuàng )新不再處于銀行業(yè)競爭的邊緣地帶，而是逐漸進(jìn)入塑造核心競爭力的中心地帶。

　　在中國，淘寶、京東的電商平臺崛起，帶來(lái)支付寶等第三方支付的異軍突起，各種“寶”給銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的嚴峻挑戰。銀行業(yè)也紛紛開(kāi)發(fā)各種“寶”， 不少銀行開(kāi)始建立自主的電商平臺，主動(dòng)促進(jìn)金融與電商的融合，并進(jìn)行各種各樣的支付優(yōu)惠政策。然而，囿于行業(yè)特點(diǎn)，支付收費是銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源，以至于銀行業(yè)的支付收費調整一直處于躊躇前行中，同城、異地、同行、跨行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、金卡、銀卡、普通卡等各種概念下的收費等等不一，消費者應接不暇。在各家金融機構的支付優(yōu)惠政策中，招商銀行的“全免費”決策之所以標志著(zhù)一個(gè)新時(shí)代的到來(lái)，是因為它結束了銀行業(yè)在降費問(wèn)題上的“猶抱琵琶半遮面”狀態(tài)，支付創(chuàng )新進(jìn)入了一個(gè)開(kāi)創(chuàng )創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新的時(shí)代。

　　現代經(jīng)濟體系中，銀行業(yè)支付創(chuàng )新的意義遠遠超出行業(yè)競爭的范疇，具有更深遠的宏觀(guān)意義。從宏觀(guān)經(jīng)濟維度來(lái)看，支付創(chuàng )新在經(jīng)濟發(fā)展中也發(fā)揮更加重要的作用：一是隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的深度發(fā)展，支付創(chuàng )新將大幅消除經(jīng)濟活動(dòng)中的支付阻隔，降低經(jīng)濟交易的金融成本，對經(jīng)濟效率的正向刺激作用更大；二是支付創(chuàng )新具有內在的普惠金融導向，對“雙創(chuàng )”(大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新)群體更加受益，從而將對培育新常態(tài)下的經(jīng)濟增長(cháng)動(dòng)力源發(fā)揮積極作用。

　　今年以來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為國家戰略，云計算、大數據、物聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)融合等相關(guān)領(lǐng)域的重大舉措不斷出臺，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟成為新常態(tài)下重要的經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟中，支付體系相當于貨幣流通的“高速公路”，轉賬匯款等費用無(wú)異于各銀行在高速公路的“設卡收費”，在物流、通訊等商品流動(dòng)和信息流動(dòng)成本不斷下降的情況下，支付體系的格局顯然對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的活力起到一定的抑制作用。“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)就是信息技術(shù)不斷與傳統行業(yè)深度融合，零邊際成本的趨勢不斷深化。這樣一來(lái)，銀行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)的“設卡收費”與此趨勢相背離，“零收費”乃是時(shí)代之呼聲。以招商銀行為起點(diǎn)，銀行業(yè)“零收費+零收費”的時(shí)代將加速到來(lái)，支付創(chuàng )新不斷地掃清各種關(guān)卡路障，互聯(lián)網(wǎng)高速公路將更加暢通。這將進(jìn)一步潤滑交易活動(dòng)高度頻繁的現代經(jīng)濟尤其是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，刺激經(jīng)濟活力。

　　事實(shí)上，在金融業(yè)競爭日益激烈的時(shí)代，VIP等大客戶(hù)早已進(jìn)入“零收費”時(shí)代。事實(shí)上，小額轉賬支付正是銀行支付收費的主要來(lái)源，普通客戶(hù)承擔著(zhù)支付成本，轉化為銀行業(yè)的利潤來(lái)源。因此，全面實(shí)施“零收費”，真正受益的是消費者和創(chuàng )業(yè)者中的“草根客戶(hù)”，他們正是普惠金融的主要對象。對于大額支付，封頂費用可能顯得微乎其微，但頻繁多次小額支付的累加費用，對草根創(chuàng )業(yè)者而言，卻可能是一筆不菲的成本費用。

　　草根經(jīng)濟恰恰是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟最重要的活力來(lái)源，也是大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新的主體力量。新常態(tài)下，中央決策政策將“雙創(chuàng )”定位于新的經(jīng)濟增長(cháng)動(dòng)力源，這種背景下，基于“零收費”的支付創(chuàng )新意義尤為重大。銀行業(yè)網(wǎng)上轉賬的“零收費”舉措，將逐步消除互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的金融關(guān)卡，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”零邊際成本趨勢的進(jìn)一步深化，成為大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新的金融催化劑。